一、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

銀行業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，它的發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2022年8月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額約361.2萬億，負(fù)債總額330.5萬億。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的40.3%、17.6%、13.7%和13.4%。

由此可見大型商業(yè)銀行在我國銀行體系中占據(jù)主導(dǎo)地位。自成立以來，大型商業(yè)銀行一直是國內(nèi)企業(yè)、特別是國有企業(yè)和其他機(jī)構(gòu)及個(gè)人重要的融資來源。

截至2022年8月，六家大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占我國銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的40.29%，其負(fù)債總額占我國銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的40.32%。

股份制商業(yè)銀行在我國銀行體系中也處于重要地位，截至目前，國內(nèi)共有12家全國性股份制商業(yè)銀行，這些銀行獲得了在全國范圍內(nèi)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的牌照。盡管股份制商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)和人員等方面還無法和大型商業(yè)銀行相比，但其資本、資產(chǎn)及利潤的增長速度較快。

截至2022年8月，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占我國銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的17.62%，其負(fù)債總額占我國銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的17.65%。城市商業(yè)銀行一般由當(dāng)?shù)氐某鞘行庞蒙绺慕M而來，傳統(tǒng)上城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)僅限于在當(dāng)?shù)爻鞘兄薪?jīng)營。近年來，行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的部分城市商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，另有部分城市商業(yè)銀行在境外設(shè)立代表處。

截至2022年8月，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額占我國銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的13.37%，其負(fù)債總額占我國銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的 13.49%。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至2022年8月，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占我國銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu) 資產(chǎn)總額的 13.70%，其負(fù)債總額占我國銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的13.91%。

其他類金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行、民營銀行、外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司等。截至 2022年8月，其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占我國銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的15.03%，其負(fù)債總額占我國銀行業(yè)各類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的14.64%。

二、國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）平穩(wěn)運(yùn)行的宏觀經(jīng)濟(jì)為銀行業(yè)帶來良好發(fā)展機(jī)遇

銀行業(yè)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境密切相關(guān)，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境為銀行業(yè)提供 發(fā)展的基礎(chǔ)，銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展為宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境提供動(dòng)力。目前我國仍是以 銀行間接融資為主的融資格局，銀行業(yè)的經(jīng)營行為已經(jīng)滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各 個(gè)細(xì)微領(lǐng)域，并形成了銀行業(yè)同社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的高度正向關(guān)聯(lián)性。

經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增 長使得居民收入水平持續(xù)提高，居民存款已成為中國銀行業(yè)重要的資金來源。隨著居民收入水平的提高和消費(fèi)能力增強(qiáng)，個(gè)人消費(fèi)貸款、住房貸款等已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要的利潤來源。此外，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等固定資產(chǎn)投資以及大批優(yōu)秀企業(yè)的成長，也為銀行業(yè)公司貸款等業(yè)務(wù)提供巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（二）加強(qiáng)銀行業(yè)的監(jiān)管，深化銀行業(yè)改革

為加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了一系列風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)意見與措 施，包括要求銀行改善信貸審批程序、新的貸款損失準(zhǔn)備指引和五級(jí)貸款分類制 度等。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)逐步加強(qiáng)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)的監(jiān)管，包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、運(yùn)營效率以及盈利能力的監(jiān)管。

陸續(xù)制定并出臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行資本充足率、 流動(dòng)性、經(jīng)營效率及內(nèi)部控制的監(jiān)管要求；逐步開放金融市場(chǎng)；鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過引入獨(dú)立董事，建立審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理及其他專門委員會(huì)，加強(qiáng)公司治理；要求商業(yè)銀行建立獨(dú)立內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，并根據(jù)國際慣例建立和完善明晰的內(nèi)部控制制度和程序；要求商業(yè)銀行改進(jìn)貸款審批程序，加強(qiáng)貸款五級(jí)分類以及不良貸款的撥備等相關(guān)政策的執(zhí)行和監(jiān)控；提高外資的持股比例，鼓勵(lì)外資向中資銀行投資；鼓勵(lì)商業(yè)銀行向保險(xiǎn)、基金等其他領(lǐng)域拓展，發(fā)展銀保聯(lián)合業(yè)務(wù)，建立基金公司等。提倡銀行業(yè)在滿足各項(xiàng)指標(biāo)要求的同時(shí)，創(chuàng)新和轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化。

（三）中小企業(yè)金融服務(wù)或?qū)⒊蔀橹匾獦I(yè)務(wù)領(lǐng)域

我國企業(yè)一直以來以銀行貸款為主要融資渠道，但隨著資本市場(chǎng)的加速發(fā) 展，大型企業(yè)融資逐步轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，中小企業(yè)金融服務(wù)將成為銀行服務(wù)的重要 市場(chǎng)。2018年6月，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、國家發(fā)改委、財(cái)政部聯(lián)合頒布了《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā) [2018]162號(hào)），要求加大貨幣政策支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)信貸投放，為小微企業(yè)融資發(fā)展提供良好金融環(huán)境。綜合運(yùn)用公開市場(chǎng)操作、中期借貸便利等貨幣政策工具，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款提供流動(dòng)性支持。改進(jìn)宏觀審慎評(píng)估考核，增加小微企業(yè)貸款考核權(quán)重，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)貸款投放，合理確定并有效降低融資成本。

（四）零售銀行業(yè)務(wù)日益增長

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，居民收入不斷增加，對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的需求也呈現(xiàn)快速增長趨勢(shì)，這種趨勢(shì)未來仍將持續(xù)。2016年至2020年期間，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入年復(fù)合增長率為 6.86%，農(nóng)村居民人均可支配收入年復(fù)合增長率為 8.50%。國民收入水平和理財(cái)意識(shí)的不斷提高將增加包括零售貸款產(chǎn)品以及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)等在內(nèi)的個(gè)人金融產(chǎn)品的需求。

中國居民可支配收入的迅速增長和富裕人群的不斷擴(kuò)大，催生了新型財(cái)富管理市場(chǎng)。商業(yè)銀行開始向中高端客戶提供個(gè)性化和專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)，包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性配置和理財(cái)服務(wù)等。在部分外資銀行在中國開辦私人銀行業(yè)務(wù)后，部分中資銀行也相繼成立私人銀行部門，開展面向高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)。隨著個(gè)人財(cái)富的不斷增加，我國金融體系的不斷完善，財(cái)富管理業(yè)務(wù)預(yù)期將會(huì)有很大發(fā)展。

國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)也得到快速發(fā)展。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2022年6月末，我國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量92.99億張，其中借記卡84.93億張；信用卡和借貸合一卡8.07億張。全國人均持有銀行卡6.58張，其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。隨著我國獲準(zhǔn)開展銀行卡業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量不斷增加，全國范圍內(nèi)的銀行間信息交換網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及人民銀行創(chuàng)建的全國個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善，預(yù)計(jì)我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)未來將會(huì)取得長足的發(fā)展。

（五）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展為銀行業(yè)的發(fā)展帶來空間

2001年以前，國內(nèi)銀行在傭金、收費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)等方面受到較大限制。2001年國家開始放松上述管制。人民銀行、國家發(fā)改委對(duì)國內(nèi)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)頒布了政府指導(dǎo)價(jià)格，同時(shí)商業(yè)銀行也可以根據(jù)市場(chǎng)情況決定其自身的定價(jià)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富，中間業(yè)務(wù)收入大幅提高，有利于銀行改善收入結(jié)構(gòu)，提高收入的穩(wěn)定性。隨著國內(nèi)公司及個(gè)人對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)多樣化需求的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行將提供更多的收費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)，傭金、收費(fèi)的收入占國內(nèi)商業(yè)銀行的收入比例將進(jìn)一步上升，成為我國商業(yè)銀行新的盈利增長點(diǎn)。

（六）金融科技對(duì)銀行業(yè)影響深遠(yuǎn)

金融科技是指利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)進(jìn)行金融 創(chuàng)新，核心目的是通過新技術(shù)手段和方式，降低金融交易成本、減少信息不對(duì)稱、 提高服務(wù)效率。2013年6月13日，以余額寶上線為始，中國本土的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出了自己的金融服務(wù)平臺(tái)和產(chǎn)品，向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)。金融科技具有的普惠特征，對(duì)人們理財(cái)觀念產(chǎn)生了革命性的影響，改變了金融消費(fèi)者的行為， 商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。

現(xiàn)階段的金融科技代表主要包括第三方支付服務(wù)、 金融產(chǎn)品銷售渠道服務(wù)、眾籌模式和互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)等形式。相對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)，金融科技具有以下優(yōu)勢(shì)：一是降低交易成本，金融科技減少了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的諸多成本，同時(shí)由于突破空間、時(shí)間的限制，規(guī)模效應(yīng)也有利于攤薄交易成本；二是擴(kuò)大客戶服務(wù)口徑，解決了長尾客戶的問題；三是應(yīng)用大數(shù)據(jù)，增強(qiáng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。利用金融科技平臺(tái)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析和行為跟蹤能力可以有助于在技術(shù)上解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的難題。金融科技基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)不斷創(chuàng)新征信手段，降低交易成本、提高交易效率、有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的快速發(fā)展，加快了向銀行核心業(yè)務(wù)滲透的速度，改變著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式。

（七）綜合化經(jīng)營符合銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)

近年來監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)監(jiān)管規(guī)定，允許商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司、開辦金融租賃業(yè)務(wù)、開展銀行信托業(yè)務(wù)等試點(diǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行拓寬經(jīng)營領(lǐng)域，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。除了發(fā)展傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品及服務(wù)外，中國銀行業(yè)的經(jīng)營范圍逐步延伸至其他金融產(chǎn)品及服務(wù)領(lǐng)域。2004年，國家頒布實(shí)施《中華人民共和國證券投資基金法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，為商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立基金管理公司奠定了法律基礎(chǔ)；2006年起商業(yè)銀行開始設(shè)立基金管理公司；2007年銀監(jiān)會(huì)新修訂的《金融租賃公司管理辦法》，允許商業(yè)銀行試點(diǎn)設(shè)立金融租賃公司；2008年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《信托公司私人股權(quán)投資信托業(yè)務(wù)指引》、《銀行與信托公司合作業(yè)務(wù)指引》，引導(dǎo)綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展；2011年銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》， 促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展；2014年銀監(jiān)會(huì)修訂完善《金融租賃公司管理辦法》，引導(dǎo)各種所有制資本進(jìn)入金融租賃行業(yè)，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司試點(diǎn)進(jìn)程。綜合化經(jīng)營是國際銀行業(yè)發(fā)展的主流模式，國內(nèi)外銀行實(shí)踐表明，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，商業(yè)銀行通過經(jīng)營多領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)資本節(jié)約、收入多元化和差異化競爭的要求。